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2018-11-18 06:36 来源:华股财经

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“以房养老”试点四年为何遇冷?
2018-11-18 09:42:16   来源:市场星报   编辑:陈敏   评论:0

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喀麦隆是中国在非洲的传统友好国家和重要合作伙伴。

银保监会表示8月8日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围,进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

何为“住房反向抵押养老保险”?

反向抵押养老保险又被称为以房养老保险。简单来说,就是老年人将房屋抵押给保险公司,但仍拥有房屋的占有、使用和处置权,每月从保险公司领取一定的保险金。老年人身故后,保险公司可以将房屋进行抵押,抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

实际上,以房养老保险属于舶来品,是20世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立。相较于美国30多年的成长期,以房养老保险在中国试点推行只有4年。2014年6月,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,并提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点,试点期为2年。

2016年7月,原保监会将试点期延长至2018-11-18,将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市,以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。去年7月,国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》,要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险,并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务,在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准,简化办事程序,提升服务效率。

在国家政策的连续扶持下,以房养老保险似乎更应该形成国内“遍地开花”的大好局面。但现实情况并非如此,启动至今已满四年的以房养老保险也面临“理想丰满,现实骨感”的尴尬。公开报道显示,以房养老保险试点以来,截至今年6月,有多家保险机构获得了试点资格,但开展业务的仅幸福人寿一家,且完成承保手续的不足百户。

安徽正在争取新型养老模式

随着保监会提出将保险版“以房养老”扩大试点范围,安徽也一直在争取试点。安徽省“十三五”金融业发展规划提出继续推进“反向抵押养老保险”等新型养老模式。虽然“以房养老”保险模式遇冷,但各省都在争取试点。规划中,安徽省也将推进住房反向抵押养老保险等新型养老模式,满足多层次养老保障需求。

记者咨询身边保险行业从业人员,纷纷表示目前公司还没有这种形式的保险产品,很多保险消费者也只是在很久以前听说过这种保险模式,对于这种保险模式,保险消费者表示感兴趣,但是如果真的推行不一定会购买。

多方面原因造成“小众化”

中国老龄科学研究中心战略所副所长王海涛副研究员表示,以房养老保险在中国市场“遇冷”,有多方面原因。

从老年人自身来看,主要受中国传统观念的影响。在中国传统文化背景下,老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下,房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈,不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险,老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式,把房产留给子女,由子女来养自己的老。

从市场角度看,在房价不断攀升的经济环境下,老年人更愿意相信自己的房价会一直涨下去,而金融机构出于风险考量,对老年人房产的评估价往往低于市场交易价,这也会影响老年人的投保热情。

此外,以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险,相关法律制度存在缺失,对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。

也有专家提出,由于以房养老保险产品设计复杂,风险分散机制不完善,对于保险公司来说属于微利经营,无法调动保险公司的积极性,因此供给能力和意愿不足。这也是以房养老保险试点效果不理想,至今仍停留在“小众”阶段的原因之一。

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